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消费金融315热评 | 聚焦2021消金行业八大负面争议

315热评 | 聚焦2021消金行业八大负面争议

一些老问题正在成为历史,而一些新问题正在涌现。

315热评 | 聚焦2021消金行业八大负面争议

315热评 | 聚焦2021消金行业八大负面争议

撰文 | 熊逾格

出品 | 消费金融频道

在过去的一年中,消费金融行业发生不少大事:P2P全部清零,网络小贷牌照价值缩水,助贷机构出资比例需达30%,民间借贷新规发布,央行启动二代征信。监管升级的信号在发出,行业变得愈加规范。

除监管政策之外,行业内部亦发生几件大事:消费金融机构新增4家,中原消金推出“七天无理由”,多家金融科技公司谋求上市。正规军在不断涌现,企业主动引导消费理性,融资渠道的开放给予行业重塑风气的余裕。

又是一年315晚会临近,19年315揭丑“714高炮”,20年315曝光第三方SDK金融软件,这些行动对消费金融行业的影响不容小觑。一年多来,“套路贷”受到警方全面整治,暴力催收、隐私泄露等问题得到缓解。2021年,消费金融315声讨的余波中,一些问题成为历史,另一些则变得更加“隐蔽”,此外,一些新问题也在涌现。

消费金融行业在坎坷中前进,在争议中蜕变,此次315晚会或将成为人们停下脚步,审视行业发展的节点。「消费金融频道」聚焦当今消金行业八大负面争议,带各位读者一同审视行业发展。

不是高利贷,利率“擦边球”

近年来,明目张胆的“高利贷”变少了,但部分机构开始在手续费、服务费上做手脚,导致综合利率仍超越36%红线。据黑猫投诉显示,一名投诉者认为“分期易”标注名义年化利率36%,综合其他费用后已严重超限。

打击之下,更多机构选择规避风险,趋向“擦边”年利率上限36%。近期因利率过高而被投诉的机构例如喜鹊快贷、人人贷、宜人普惠等金融机构皆属此类。

而值得注意的是,此前最高人民法院曾发布文件《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出“金融借款合同借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%部分予以调减的,应予支持。”

据中国裁判文书网显示,在多起案件中,法院在面对借贷纠纷时皆裁定对追回年利率24%以上部分利息不予支持。

众多趋势表明,消费金融行业发展的普惠属性中的“惠”在得到重视,在放款利息收入空间压缩,监管升级的情况下,放贷机构应该优化结构,缩减运营成本,而不是一味盲目扩张。因利率而产生的投诉与纠纷,不仅不利于企业宣传,更会直接减损其竞争力,最终在市场上陷于险境。

到手少一半,花样“砍头息”

据聚投诉显示,一名用户称其在“恒易贷”贷款20000,被收取砍头息3730元,要求退回砍头息。2019年315晚会上,高利息网络贷款“714高炮”被曝光,“高炮”之“高”,一为巨额逾期费用,二便是“砍头息”。

据《合同法》第二百条,借款利息不得预先从本金中扣除,如若扣除,应按实际借款额返还借款及利息。

当下,“捆绑销售”成为金融放贷机构隐形“砍头息”的一种。部分平台以“借款需先成为会员”、“放款同时办理保险”等方式,将砍头息包装之后带上市场,成为一大借款人投诉热点。由于砍头息现象关系到全体借款人利益,故其事关大规模负面舆情。治理砍头息乱象,不仅为消费者与行业,更关系着放贷机构自身。

暴力催收,动辄要社死

在黑猫投诉网站上,搜索“暴力催收”,可得到79242条结果,其中近一周内,投诉数量便高达几十条。可见,第三方催收机构使用暴力手段进行催收的情况并不少见。

对于放贷机构来说,催收问题是一项关系到营业收入的红线,无论法规监管还是科技创新手段的更迭,催收都位于金融借贷业务的最前线。为避免陷入多起纠纷,委托第三方催收机构收款已成业内普遍情况,对于后者来说,催收业绩是其立身之本,在暴力催收边缘徘徊成为常态。

2018年,银保监会等多家官方机构联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》,文件中指出,以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、骚扰等手段催收民间贷款属于违法行为,公安机关应依法进行调查处理。

而对于遭遇暴力催收的借款人来说,面对有组织性的催收公司,如何保护自身利益,收集证据是一大难处。暴力催收手段零碎、多样,借款人取证面临一定困难。3月1日,暴力催收正式入刑。这意味着,暴力催收的负面舆论不仅会损害放贷机构的声誉,同时有可能面临监管处罚。

隐私泄露,突然“被贷款”

此前,一名读者曾向「消费金融频道」反映,下载注册消费分期软件“桔多多”后,发现其贷款超市将用户引流至小白分期、好会借、爱分期等现金贷平台,而其中好会借、爱分期皆无小额贷款牌照,爱分期曾爆出年化利率150%,被指为非法放贷机构。

借贷机构互相引流的情况并不少见,而平台往往对引流方也缺乏监管。借款用户俨然已被当成一种资源。通常,借款人使用一项借款服务,就会收到数家放贷机构的短信。更严重的是,有些遭遇信息泄露的人还会”被贷款“。在聚投诉网站上,一位用户表示其从未使用人人贷相关产品,在查询个人信用报告时却被通知与人人贷有限公司发生贷款交易。

个人隐私受到法律保护。对于金融机构来说,将优质用户视为资源本无可厚非,但若在业务中肆意泄露用户隐私,导致用户信息泄露、被骗,不仅违反合同协议,更将面临法律制裁。

虚假诉讼,合同“阴阳脸”

自消费金融监管升级以来,放贷机构暗改合同,违法达到增加收益的现象虽逐渐减少,但仍时有发生。黑猫投诉平台上,一名用户表示,“华夏e贷”款项审核成功之后,私自更改合同内容,称合同表示需额外支付百分之三十“解冻金”提现。

更有甚者,一些犯罪分子伪造合同,进行“虚假诉讼”。近日,南京市检察机关查获一批“校园贷”虚假诉讼,犯罪分子诱骗大学生签下远超实际借款金额的借款合同,再将这些虚假证据收集,将其告上法庭,使法庭支持其虚假诉求。

借款合同暗箱操作,问题多是一些游走在违法边缘的小型放贷机构,大型消费金融机构则较少。面对这类问题需要消费者擦亮眼睛,国家及地方机关也在大力打击中。

平台跑路,用户来买单

场景是消费金融的入口,但场景金融却雷坑密布。在不同场景中,常常出现服务机构倒闭、分期平台暴雷,放贷机构难收回的情况。2020年底,晋商消费金融曾与山西易凯国际旅游有限公司合作,为15名消费者申请消费金融贷款,但随后易凯旅游并未提供旅游服务,实控人因诈骗入狱。晋商消费金融将消费者告上法庭要求还款,最终被判败诉。

零壹研究院院长于百程曾表示,场景金融借款需求明确,资金流向真实消费。但除借款人还款风险,第三方场景平台的经营和道德风险更加凸显。

教育场景有学霸君倒闭,租房场景有蛋壳公寓暴雷,医美场景更是线下风险横生。场景分期作为大趋势,一定会在未来得到发展。如何做好对合作方资质审查,是涉及场景金融的放贷机构绕不过的关卡。

0担保20万?巨额空头支票

在放贷机构的广告中,类似“0抵押、0担保”“今日之内申请20万”“50000额度将到期”等宣传语屡见不鲜。通常,消费者下载相关软件之后才发现,不仅额度远非广告所言,实际综合年利率更高得惊人。

2月24日,湖南省地方金融监督管理局发布“关于做好小额贷款公司明示年化利率工作的通知”,文件要求小额贷款公司应在官方网站、对外宣传广告等渠道以醒目方式介绍贷款年利率、月利率及日利率等。

明确贷款利率,不可夸张宣传,不仅是地方政府的要求,更是整体的监管趋势,年初央行及互金协会皆有发声。

此前,银保监会曾强调警惕网络平台过度营销,加强平台监管。用户并未被提示贷款利率,便半推半就办理贷款,是亟需解决的乱象之一。此前,中原消费金融推出“七天无理由还款”受到业内一致好评,倡导理性消费之下,乱象或将减少。

首付凑不够,偷贷来炒房

此前,「消费金融频道」曾报道,多家银行因“贷后管理不到位”被罚,多张罚单背后,是消费贷、房抵经营贷流入楼市股市,投机者借来炒房、炒股。

帮人实现消费贷炒房,对银行贷后管理进行反侦察,在近一年多的时间里,已成为行业地下灰色产业链。这不仅会导致房产泡沫,房地产、股市资本集中度过高引发危机,更远远背离消费贷的初衷。

作为房抵经营贷的主体放贷机构,银行有义务去完成更严格的贷后管理。同时,各地方政府及金融监管机构都在对这一现象进行集中整治。

此前,国家金融与发展实验室曾发布《2019中国消费金融发展报告》,报告指出,我国消费金融供给仍显不足,预计仍有5年以上高速增长期。聚焦风险,面对负面争议,消费金融行业的路仍然漫长。

对利率、合同、催收等基本流程的改革是为固本清源,而服务于消费场景、实体经济,或将成为发展的关键。当今仍存的消金行业八大负面争议后,或也蕴藏着使行业奔流向前的“活水源”。

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