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消费金融公司消费金融公司是怎么赚钱的?

消费金融公司是为个人提供消费金融服务的企业,业务主要包括发放个人消费贷款,开展与消费金融相关的咨询、代理业务,代理销售与消费贷款相关的保险产品等,其中发放个人消费贷款为主要盈利点。不过,由于获取客户难度大、不良贷款清收成本高、用户征信系统建设难等,影响了消费金融公司的利润增长。

消费金融公司属于金融机构,与商业银行有许多共同点,如:均为金融机构,银监部门批准才能设立;均可以发行金融债券,资产证券化,同业拆借,资金来源渠道多、成本低,年化利率都在一位数以内;资产负债率接近,多在90%-92%之间,高杠杆、高风险运营;均可以向个人提供消费贷款。不同点:消费金融公司只能接受股东存款,不能吸收公众存款,发放的消费贷款不包括汽车、住房两大类,但其消费贷款利率远高于商业银行,往往达到30%的水平,因而具有较大的利润空间。

消费金融公司也与小额贷款公司相似,共同点:可以向个人提供消费贷款,坚持小额、分散贷款的业务原则,贷款利率都比较高。不同点:消费金融公司是金融机构,接受银监部门监管,设立条件、运作规范性要求更高;而小额贷款公司是准金融机构,接受地方金融监管部门监管,设立条件、运作规范性要求相对较低,不仅提供包括汽车、住房在内的消费贷款,还可以向小微企业提供经营性贷款。

客户到银行贷款付息还本就行了,而到消费金融公司贷款费用项目会比较多,综合费率也高得多。不仅要支付利息(大概1.67%/月),还要缴纳贷款管理费(大概0.67%/月)、客户服务费(大概1.5%/月)以及增值服务费(大概0.7%/月),这些费用合计大概2%-7%/月,从而最终年费率(利息加费用)一般都在30%以上。近几年,消费金融公司费率虽然有所降低,但仍然比商业银行贷款高得多,如行业龙头企业捷信消费金融公司有一款市场行销的产品,名字叫“10-10-10”,即首付10%,分10个月每个月还10%,其年化利率也达到23.6%。

消费金融公司服务对象有哪些?多为没有征信记录、无抵质押资产、没法从银行获得贷款的人,而他们需求资金额度又不大,可以接受消费金融公司较高的利率,且是信用贷款。比如,年轻人,工作不稳定,收入少,有时尚消费需求,没有大额消费能力;农村人口,购买农业机具、摩托车,或低端小汽车;还没有在银行贷过款的人,在消费金融公司贷款后,可以提高信用记录获得银行贷款。

消费金融公司发生不良贷款怎么办?消费金融公司虽然在我国发展只有短短的十年时间,但在欧美国家已有几十年发展历史,形成了一套非常成熟的催收流程。根据客户逾期时间的长短,消费金融公司使用不同的催收方式,初期电话催收,中期上门催收,后期催收外包,最后采取债权转让。因为消费信贷公司年费率比较高,因而能够承受较大的坏账率。

近十年来,金融消费公司从无到有,发展到如今的30家。2010年初,银监会批准设立中银、北银、锦程、捷信等首批4家消费金融公司,后来又批设兴业、招联、海尔、苏宁、湖北、马上、中邮、杭银、华融、盛银、长银五八、晋商、长银、哈银、包银、尚诚、中原、幸福、金美信、中信、平安、光大、天星等23家,这些消费金融公司绝大多数都有银行背景。2020年5月又批设筹建富银、冀银、易生华等三家。

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